К основному контенту

Закон о потребительском кредите

Закон о потребительском кредите

Предыстория: финишная редакция законопроекта, направленная на рассмотрение в Думу Финишная редакция законопроекта, которая должна была быть рассмотрена Госдумой осенью 2013 года во втором чтении, была весьма любопытной. Нормативный акт открывал перед заемщиками огромные перспективы, защищая их интересы и ограждая от неправомерных действий и банков, и коллекторов. Проект закона содержал стандартные пункты, в которых описывались: - Условия стандартизации кредитного договора (описание обязательных пунктов, которые в нем должны присутствовать). - Порядок предоставления перечня условий кредитования, с которыми потенциального заемщика следует знакомить до подписания договора и при подписании. - Понятие эффективной процентной ставки, формула ее расчета и порядок ознакомления с ней потенциальных клиентов. - Ограничение размера пени, который могут взимать банки. - Порядок предоставления заемщикам права отказаться от получения кредита (изначально говорилось о 10 днях для необеспеченных кредитов и 30 – для ипотечных). Кроме того, незадолго до рассмотрения законопроекта Думой, в него хотели внести и другие правки. В частности, планировалось: - Предоставить заемщикам право отказываться от общения с коллекторами и банком-взыскателем проблемной задолженности. Человек мог бы запретить взыскателям контактировать с собой: допускалась только отправка 2-х смс-сообщений и 2-х e-mail в дневное время суток. - Запретить пересылать кредитные карты по почте (эту новость крайне негативно восприняло руководство банка Тинькофф Кредитные системы, специализирующегося на дистанционном обслуживании клиентов). Как выяснилось после одобрения Советом Федерации данного законопроекта и оглашения его текста, не все положения, за которые ратовали авторы, были приняты. Закон «О потребительском кредите»: основные положения действующей редакции В законе отображена требуемая структура кредитного договора, детально описаны все условия кредитования, которые должны быть доведены до сведения заемщиков. Банкам фактически не оставили ни одного шанса для нечестной «игры»: четко прописан порядок расчета реальной ставки и условия сообщения ее клиентам. Понятия «скрытые комиссии» и «завуалированные платежи» отныне исчезнут из обихода: использовать их финансисты уже не смогут. Кроме того, нельзя будет брать комиссию за рассмотрение кредитной заявки или проведение скоринг-оценки заемщика. Также прояснилась ситуация со страхованием. Обязательным является страхование объектов недвижимости, передаваемых банку в качестве обеспечения (при ломбардном кредитовании). Страхование жизни и пр. является добровольным. Если человек откажется предоставлять полис, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования (обычно предлагается этот же кредитный продукт, но с более высокой ставкой). Неожиданным оказалось ограничение эффективных ставок по кредитам. После вступления закона в силу и окончательной доработки порядка расчета средневзвешенной ставки по кредитам, реальная ставка по займам будет ограничена средневзвешенной, увеличенной ровно на 1/3. Для наглядности отметим, что в октябре текущего года по данным Центробанка средневзвешенная ставка для физических лиц составляла от 19, 1% до 24, 7% (в зависимости от сроков кредитования). То есть максимальная реальная ставка могла бы достигать не более 33%. С учетом того, что данное правило применяется не только по отношению к банкам, но и к микрофинансовым организациям и ломбардам, эту норму закона можно считать революционной. Конечно, до ноября 2014 года (до этого времени Центробанк должен предоставить алгоритм ежеквартального расчета средневзвешенных ставок и их значений по ТОП-100 кредитных организаций России) ситуация может измениться. Но, вероятнее всего, реальная ставка уже никогда не будет устанавливаться на уровне 50-60%, как это бывает, к примеру, при оформлении ломбардных кредитов или в торговой сети при покупке товаров. Также чиновники ограничили размер пени, который смогут начислять банки. Отныне при начислении процентов на остаток долга пеня не должна превышать 20% годовых, а если проценты не начисляются – то не более 0, 1% за каждый день просрочки от суммы долга. Что касается возможности отказаться от оформленного кредита, то заемщикам дали на это 14 дней по нецелевым займам и целых 30 дней – по целевым (к этой категории относятся кредиты на образование, займы на ремонт, pos-кредиты и т. д.). Запретить коллекторам беспокоить должников депутатам не удалось: как и раньше, взыскатели смогут лично общаться с проблемными клиентами банков, писать им, звонить и отправлять смски, но только в урочное время – с 8. 00 до 22. 00 в будние дни и с 9. 00 до 20. 00 – в выходные и праздники. Приятной новостью для клиентов банка Тинькофф Кредитные системы стало разрешение на пересылку карт по почте, но только при наличии письменного согласия на это самого заемщика. Подводя итог, можно отметить, что новый закон должен стать достаточно эффективным средством для наведения порядка на кредитном рынке страны и способом снижения среднерыночных ставок по потребительским ссудам.

Комментарии